Создание инфраструктуры для обеспечения киберустойчивости цифрового рубля обойдется не менее чем в ₽20-25 млрд, оценил Сбербанк. В ЦБ такую оценку объясняют опасениями банков за свой бизнес
Фото: Сергей Киселев / АГН «Москва»
Сбербанк оценил расходы банковского сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля минимум в 20-25 млрд руб. Такой прогноз был озвучен на заседании участников Ассоциации банков «Россия» с представителями ЦБ, которое прошло в среду, 2 декабря, рассказали РБК два участника встречи. На ней присутствовали представители банков, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, а также зампреды Банка России Алексей Заботкин и Михаил Алексеев.
ЦБ задумался о цифровом рубле
Банк России осенью выпустил доклад, согласно которому крипторубль должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Новый формат, по версии регулятора, должен способствовать снижению издержек на проведение расчетов, повышению финансовой доступности, развитию финансовых услуг и повышению конкуренции. Цифровой рубль может представлять собой цифровой код и храниться в специальном электронном кошельке в ЦБ, который будет его эмитентом.
По словам источников РБК, об устойчивости цифрового рубля и моделях его реализации говорили зампреды правления Сбербанка Анатолий Попов и Станислав Кузнецов. По мнению Кузнецова, если использовать для внедрения цифрового рубля одну из моделей ЦБ, придется создавать с нуля уникальную систему стоимостью минимум 20-25 млрд руб., поскольку существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К таким рискам Кузнецов отнес слабый уровень защиты финтех-компаний, которые могут быть допущены к открытию кошельков и проведению расчетов с цифровым рублем, хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, а также повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах.
Скоробогатова, как передали собеседники РБК, в свою очередь сказала, что создание инфраструктуры действительно будет стоить денег, но эти траты нужно оценивать с точки зрения того, что в конечном итоге получит потребитель. Представитель регулятора на запрос РБК пояснил, что высказанные оценки связаны не столько с реальной будущей инфраструктурой, «сколько с опасениями банков, в том числе крупнейших, относительно будущего бизнеса, если будет введен цифровой рубль»: «Действительно этот проект, удешевив издержки для экономики, приведет к некоторому снижению маржи банков».
Представитель Сбербанка оказался от комментариев.
Как внедрять третью форму расчетов
В докладе для обсуждения регулятор представил три модели введения в оборот цифрового рубля: одна из них в принципе не предполагает участия банков в системе, в двух других они являются посредниками. В документе формально есть и еще одна, четвертая модель — цифровой рубль используется только для межбанковских расчетов, но ЦБ не планирует ее применять. Во всех случаях деньги, которые клиенты сейчас держат в коммерческих банках, цифровыми рублями считаться не будут.
В понедельник, 30 ноября, Сбербанк представил регулятору собственную концепцию выпуска и обращения цифрового рубля. Согласно этой концепции, все безналичные деньги должны стать цифровыми, а у банков и пользователей должна появиться возможность программировать такие рубли на оплату конкретных товаров и услуг или, наоборот, на запрет проведения ряда операций.
На встрече в среду, 2 декабря, Попов еще раз рассказал о предложениях Сбербанка и добавил, что Банк России должен быть единственным эмитентом наличных и цифровых денег. Большую киберустойчивость имеет модель, разработанная Сбербанком, при этом ее внедрение будет в разы быстрее и дешевле, считает Кузнецов. Скоробогатова, как рассказали источники РБК, еще раз подчеркнула, что идея превратить все безналичные рубли в цифровые точно не будет работать и приведет к «коллапсу» всей системы.
«Реальные оценки затрат на инфраструктуру зависят от модели и от технологии, которая будет выбрана. Этот расчет будет возможен только после того, как мы более детально опишем концепцию цифрового рубля и архитектуру решения», — заявил РБК представитель регулятора. Он добавил, что практически все участники рынка поддерживают модели, в которых банки выступают посредниками. Эти схемы реализации проекта предполагают использование инфраструктуры финансовых организаций, поэтому затраты на расчеты цифровым рублем будут значительно меньше, чем при модели, где банки не являются участниками процесса.
По мнению директора по инновациям Росбанка Ольги Маховой, чем больше участников в схеме, тем сложнее ее будет защитить, но тем удобнее она будет для клиентов — в этом вопросе необходимо искать баланс. Как отмечает руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев, для цифрового рубля риски информационной безопасности могут быть аналогичны тем, что существуют сейчас для систем дистанционного банковского обслуживания: «Следовательно, применяемые сейчас механизмы контроля, такие как многофакторная аутентификация пользователя, детектирование и контроль компрометации устройства пользователя, транзакционный мониторинг и т.д. будут актуальны и для схем использования цифрового рубля в онлайн-среде. Риски в случае офлайн-операций могут быть подобны операциям с наличными».
По мнению Камзеева, для защиты от рисков можно, как минимум, использовать системы ограничений для операций на уровне каналов (лимиты для снятий и переводов в банкоматах и онлайн-банкинге), а также создать дополнительные меры контроля электронного кошелька цифрового рубля. Среди них, например, блокировка кошелька при существенном, с точки зрения безопасности, изменении статуса устройства.
Кому контролировать выпуск валюты
Кузнецов на встрече также обратил внимание на то, что в этом проекте ЦБ берет на себя все функции: регулятора, эмитента, держателя платформы для выпуска цифрового рубля и кошельков клиентов. На этапе разработки и запуска цифрового рубля эффективно, если все «роли» будут находиться в одном учреждении, однако в будущем, с точки зрения потенциального конфликта интересов, будет более правильно отделить функцию регулятора, считает руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова. По мнению старшего менеджера департамента управления рисками Deloitte Дениса Гаврилина, если банки получат больше возможностей для управления счетами с цифровыми рублями, риски будут сосредоточены не только в Банке России, но и распределены между прочими участниками финансового рынка.
Евгения Чернышова
Источник: rbc.ru