ЦБ обратил внимание на схему top up при рефинансировании ипотеки — рост суммы кредита на фоне снижения ставки по нему. В 2007 году эта практика стала одной из причин ипотечного кризиса в США. В России рисков для рынка пока нет
Фото: Сергей Ермохин / ТАСС
В третьем квартале 2020 года средний размер кредита после рефинансирования ипотеки на 5,6% превышал первоначальную задолженность, оценил Банк России. В первом квартале разница между величиной нового и старого кредита (top up) была меньше — 3,8%.
Избыточное распространение практики top up стало одной из причин ипотечного кризиса в США в 2007 году, напомнил регулятор. Но в России, по его мнению, прирост размера ипотеки пока не создает дополнительных рисков — он ниже, чем в 2019 году, когда спрос на рефинансирование был меньше.
С чем связан рост долгов при рефинансировании ипотеки
Как правило, клиенты соглашаются на дополнительные заемные средства при рефинансировании, чтобы потратить их на ремонт или крупные покупки, говорит старший аналитик группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Он называет «надбавку» альтернативой потребительскому кредиту, но не считает, что она всегда выгодна заемщикам.
«Необходимо учитывать, что у заемщика вырастает (пусть и не очень существенно) долговая нагрузка. Из-за этого может отсрочиться погашение ипотечного кредита и снятие обременения с недвижимости. Кроме того, во время обслуживания ипотечного кредита заемщик несет сопутствующие расходы (в том числе страхование залога и жизни), что в итоге может нивелировать выгоду в разнице процентных ставок», — поясняет аналитик.
Осенью 2020 года клиенты российских банков жаловались на портале banki.ru, что некоторые кредиторы обязывают их при рефинансировании ипотеки занимать дополнительные средства. В Банк России поступали единичные жалобы на эту тему, сообщил тогда РБК представитель ЦБ. Он отметил, что по закону кредитные организации не обязаны рефинансировать кредиты, а условия проведения таких сделок относятся к «операционной деятельности банков». «Этот подход, безусловно, не в полной мере отвечает интересам заемщиков, которые, например, не нуждаются в дополнительных заемных средствах», — сказал представитель регулятора, но добавил, что заемщики вправе не соглашаться на условия, которые их не устраивают.
«Можно сказать, что спрос на рефинансирование в большей степени исчерпан, все заемщики, которые могли и хотели рефинансировать ипотеку, сделали это в 2020 году», — заключает она.
Юлия Кошкина, Павел Казарновский
Источник: rbc.ru